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　　“2010中國金融形勢分析、預測與展望專家年會暨第六屆中國金融(專家)年會”日前在京召開。相關專家學者及政府與金融機構(gòu)代表在“2010中國農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略與責任”等主題會場針對農(nóng)村金融建設等話題進行了深入分析和探討。他們認為農(nóng)村金融體系在薄弱和欠缺的同時還存在著巨大市場機遇和挑戰(zhàn)，包含組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的金融創(chuàng)新尤其需要在我國廣大農(nóng)村進行深入探索和實踐。

　　政府要引導社會資源往農(nóng)村走

　　全國政協(xié)委員、國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮發(fā)言時說：“政府要引導社會資源往基層走，往農(nóng)村走，往最缺錢的地方走，往最弱勢的人群走。”他認為社會資源不會自覺往農(nóng)村走，只有通過階段性的適度放開利率、稅收方面的引導、對運營中出現(xiàn)的虧損提供風險補助、提供公共服務、改進監(jiān)管等方式才能夠?qū)ι鐣�資源產(chǎn)生吸引力。

　　“做農(nóng)村金融服務是成本最高和最基層的、最弱勢的，因此不能以機構(gòu)來給政策，要以它服務的業(yè)務來給政策和定責任。”劉克崮說，比如農(nóng)信社營業(yè)稅是低的，轉(zhuǎn)成商業(yè)銀行稅收優(yōu)惠就沒有了，應該只要是做該業(yè)務的，就要考慮到給農(nóng)民放貸的額度小、成本高的特點，給予相關的支持和鼓勵。

　　社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山說：“合作金融現(xiàn)在也有一種傾向，就是要商業(yè)化，利潤最大化，哪個賺錢做哪個。尤其不愿意服務那些中低收入的農(nóng)戶，貧困戶更別提了。”他認為，要有政策、法規(guī)、理念、價值導向和實實在在的經(jīng)濟刺激手段，“這方面從宏觀政策上近年來應該說有一些改善，比如說涉農(nóng)的增量、增幅、占比的提高。但現(xiàn)在我們還有很多事情要做，針對縣域資金往城里或者發(fā)達地區(qū)流，是不是可以搞一個類似美國、泰國、馬來西亞、印度等國家社區(qū)再投入的存貸比例問題的解決方式，防止當?shù)刭Y金外流。或者設立一些獎勵和處罰措施，比如存貸比不夠，低于百分之四十、五十的，這種應該怎么處理？我認為做得好可以給獎勵，做小客戶也可以給獎勵。”

　　劉克崮還提到了改善經(jīng)營和管理的方法，尤其是信貸員的激勵方法。“我們之前和歐洲學，派了10個人上歐洲實習了一年，他們最核心的是信貸員的激勵方法，就是怎么給信貸員分錢？這是核心激勵。他們一個月一次兌現(xiàn)現(xiàn)金，因為這些小貸，一般就放一周、一個月、三個月，頂多半年。而中國是以年度定級分月發(fā)錢，發(fā)的錢不是月業(yè)績是年業(yè)績，最后給一個月是年終獎金。如果經(jīng)營月貸款是經(jīng)營12輪，到12輪后再去獎勵他，第一月功績、第二月功績早就忘了，信貸員得不到錢，刺激性很小，所以可以月月兌現(xiàn)，年終再來一次兌現(xiàn)。”

　　小貸市場是農(nóng)村金融機構(gòu)信貸市場的未來

　　中國農(nóng)業(yè)大學金融系主任何廣文認為農(nóng)村金融市場進入了一個大轉(zhuǎn)折時代，“農(nóng)村銀行業(yè)由春秋時代進入戰(zhàn)國時代”是對目前我們銀行業(yè)狀況很形象的描述。現(xiàn)在我們的大銀行，以前認為它們不做那種低端業(yè)務，或者說低端業(yè)務做得少。但實際上他們內(nèi)部的機制在不斷完善，同時他們的客戶群也在不斷下移。同時，小機構(gòu)也不斷產(chǎn)生，特別是在2006年底到2007年初，以及2008年5月份，銀監(jiān)會和人民銀行頒布了小額貸款試點指導意見以后，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等得到快速發(fā)展。另外，還有一些擔保公司，雖然現(xiàn)在的規(guī)模還很小，但機制靈活，市場主體地位更加明確，競爭力還是很強的。這些機構(gòu)現(xiàn)在所從事的市場或者說是目標市場，實際上與我們的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的市場是一致的。所以，可以說一個戰(zhàn)國時代已經(jīng)來臨。

　　在這樣一個背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)應該采取什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略？農(nóng)村金融市場這個“藍海”在哪里呢？“那就是以前我們所不具備的市場環(huán)境，主要表現(xiàn)在農(nóng)村發(fā)展的大趨勢帶來的轉(zhuǎn)折和變化，包括城鎮(zhèn)化、工業(yè)化，農(nóng)民的組織化，城鄉(xiāng)一體化，甚至低碳農(nóng)業(yè)所帶來的一些新的變化和發(fā)展所產(chǎn)生的一些新的需求。這些需求總的來說都是一種小額度的需求或者說是小額貸款的需求，從經(jīng)濟活動主體來講，全國80%的經(jīng)濟活動主體，甚至90%的經(jīng)濟活動主體，都是小的資金需求者。可以說小額貸款市場是我們的‘藍海’市場，是農(nóng)村金融機構(gòu)信貸市場的未來。”何廣文說。

　　解決農(nóng)戶貸款抵押難題最終要靠制度創(chuàng)新

　　“在開展小額貸款活動過程中我們面臨一些難題，這也是商業(yè)金融機構(gòu)在開展農(nóng)村信貸活動中談到的一些原因。農(nóng)戶貸款難，農(nóng)村微小企業(yè)貸款難，我們經(jīng)常說的理由是缺乏抵押，所以放不出去。農(nóng)民信息不對稱，沒法判斷他們的道德風險，但是這些理由都是不成立的。為什么？因為在國際國內(nèi)針對農(nóng)戶、針對中低收入群體有很多成功案例。”何廣文說。

　　“大家談的一些困難、問題，有的確確實實是問題，包括財稅政策的支持不足問題，但是有的并不一定是。關鍵你有沒有做小貸這個意愿，真想做還是不想做。”杜曉山直言不諱地說，“現(xiàn)在是不是一定要以質(zhì)押形式？實際上有很多證明不是那么回事，你做微小貸款的，做小企業(yè)貸款，甚至做農(nóng)戶貸款、工商戶貸款的，做得好的資產(chǎn)質(zhì)量也很好。過去我們都說不行，壞賬率很高，但是實踐證明做得好的也不少。”

　　中國人民大學中國農(nóng)村金融研究所常務副所長馬九杰認為制度的創(chuàng)新或可解決農(nóng)戶貸款抵押難題，“像抵押品的缺乏，除了替代品之外可以有一些擴展。比如土地，土地是比較敏感的話題，但是很多地方在試點。因為《物權(quán)法》規(guī)定承包經(jīng)營權(quán)不能作為抵押。此外，不能抵押可能還有多方面的考慮，有銀行的原因，也有出于社會保障的考慮。”

　　“如果一些制度得到創(chuàng)新，比如社會保障制度的建設和抵押制度的一些創(chuàng)新，問題就不難化解。我們?nèi)�棗莊時看到一個例子，棗莊是把現(xiàn)在想到外面務工人員的土地轉(zhuǎn)到合作社里面，合作社把原來農(nóng)民所擁有的十畝、二十畝的產(chǎn)權(quán)證換成大的，也叫土地使用證。這個使用證可能是一千畝或者兩千畝，如果這么大規(guī)模拿到銀行抵押，這個手續(xù)、成本肯定會降低。同時，他們也會成立一個土地評估中心和土地流轉(zhuǎn)的發(fā)布市場。這些肯定會降低用土地抵押的成本，成本降低后，風險降低后，就要考慮解決風險的手段模式，比如大家把土地集中到土地合作社時，規(guī)定抵押的時候不能超過三分之一，另外規(guī)定抵押期限不超過三年。這樣的話即使你失地，并不是全體農(nóng)民都失地，因為有三分之二是分攤到大家。三年之后土地再收回來，這又解決永久失地問題。”馬九杰說道。